德华安顾人寿“孝亲宝2号”：创新赋能养老金融精准守护银发健康

近日，2025“好品金融”典型案例和产品名单公布，德华安顾人寿保险有限公司报送的德华安顾“孝亲宝2号中老年特定疾病保险（互联网）”产品，成功获评“养老金融典型产品”。

随着我国深度老龄化加速推进，养老问题已成为国家战略重点。作为“金融五篇大文章”之一，养老金融在服务民生、稳定预期、促进共同富裕中承担着重要使命。发展多层次、多支柱的养老保障体系，构建普惠可及、风险可控、可持续的养老金融服务体系，正成为金融供给侧结构性改革的重要方向。

作为较早地关注并深耕银发市场的寿险公司之一，德华安顾人寿依托德方股东安顾集团在健康管理领域的先进经验，围绕老年人在养老储蓄、健康医疗、失能收入补偿、长期护理以及意外风险抵御需求方面，开发设计不同风险等级、保障范围、保费水平的保险产品，提升服务供给。公司自2015起持续为银发人群提供专属服务，截至2024年12月，公司共计为69.7万中老年客户提供了价值1919亿元的保险保障。公司明星主力产品“孝亲宝2号中老年特定疾病保险（互联网）”产品，以更具普惠性、适配性与服务性的产品设计，探索中国特色养老金融体系建设的实践路径。

结合政策导向，补足老龄健康保障短板

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占比18.7%。预计到2035年，这一数字将突破4亿，迈入“深度老龄化社会”。与此同时，老年群体的健康问题呈现出发病率高、治疗费用高、保障覆盖率低的特征。癌症、阿尔茨海默病、帕金森病、神经系统疾病等高发，但传统健康险产品却普遍存在年龄限制严格、核保门槛高、保障范围窄、保额偏低等问题，难以满足老年群体的实际保障需求。

“孝亲宝2号”正是在“积极应对人口老龄化”国家战略和多层次社会保障体系建设的政策导向下，聚焦银发人群健康保障痛点，推出的定制化产品方案，有力推动养老金融从“补缺型保障”向“主动覆盖”转型升级。

精准设计产品体系，重塑中老年健康险保障模式

德华安顾人寿“孝亲宝2号”的最大亮点，是其围绕老年人群常见高发疾病进行精准产品定位。区别于传统中老年险产品仅保障癌症，其保障范围扩展至10种老年人高发的特定重疾，不仅包含恶性肿瘤（重度），还涵盖严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重脑损伤、严重脑炎或脑膜炎后遗症、严重运动神经元病等。“孝亲宝2号”也是国内首款覆盖恶性肿瘤、阿尔茨海默病、帕金森病等10种重疾的老年长期疾病保险。

这些疾病不仅发病率高、治疗周期长、费用昂贵，而且直接影响老年人的生活质量和家庭照护成本。因此，在保障深度与实效性方面，“孝亲宝2号”相较同类产品更具差异化优势。

为解决老年人“投保难、理赔难”的普遍痛点，“孝亲宝2号”从规则设计上进行了系统性优化。产品支持45至75周岁人群投保，不仅覆盖中老年人群的主要年龄段，也显著突破传统保险高龄限制。同时，在健康告知上设置了更为宽松的核保标准，“三高”、糖尿病等慢性病人群也有机会承保，核保条件宽松，降低投保门槛，真正将保险的保障功能延伸至更广泛的银发群体。

此外，“孝亲宝2号”有10年、15年、20年三种保障期限可以选择，最高保障可至90岁，能够满足长期保障需求，并设定最高30万元保额，切实帮助老年人家庭缓解高额医疗费用带来的经济冲击。

健康管理深度融合，力求成为老年人群体真正需要的老年长期疾病险

保险不应只是疾病发生后的经济补偿，更要在保障前后提供服务支持。德华安顾人寿“孝亲宝2号”在健康服务方面深度融合，设计了住院绿通、居家康护、健康咨询三大核心服务内容。

其中，住院绿通服务为客户安排住院床位、专家门诊及多学科会诊，缩短等待时间，提升就医效率；居家康护服务提供康复建议、护理指导等，帮助老年人在家中获得专业护理支持；健康咨询服务则提供24小时健康热线服务，随时解答老年人的健康问题。

通过健康管理服务的嵌入，“孝亲宝2号”实现了从疾病预防到康复支持的全链条健康守护，体现了保险产品由“被动保障”向“主动健康管理”转变的趋势。

更具特色的是，“孝亲宝2号”以互联网为主要销售渠道，依托公司成熟的数字化运营能力，实现了从投保、核保、理赔到健康咨询的全流程线上化管理。老年人或其子女均可通过手机完成投保操作，线上投保流程简单，操作方便；理赔流程透明，确保老年人能够快速获得保障；同时，线上销售降低了运营成本，使产品更具性价比，为老年人提供更实惠的保障。

保障能力落地见效，社会价值持续显现

自产品推出以来，“孝亲宝2号”在市场上反响良好。截至目前，已为127252位中老年客户提供159.09亿元保障责任，并累计向394位客户赔付1857.71万元理赔金，充分验证了产品的保障能力与落地效果。先后荣获《每日经济新闻》、“中国保险行业风云榜”年度产品创新榜、中国网2023年度“中国鼎”金融业优秀案例年度健康险产品优秀案例。

.作为一款具备高度普惠性和公共价值的商业保险产品，“孝亲宝2号”通过缓解老年人群体因病致贫、因病返贫的风险，降低家庭照护与经济负担，促进社会稳定和家庭和谐；同时，其保障与健康服务相结合的模式，也在引导行业转向更加科学、人本、可持续的保障机制。

“孝亲宝2号”通过精准的市场定位、创新的产品设计以及高效的推广策略，为推动我国养老保障体系的完善与发展提供了有力支持。未来，德华安顾人寿将持续推动产品创新、服务优化与渠道升级，继续加强与各类互联网平台、健康机构、社区服务体系的联动，打造更智慧、更贴心的“银发健康保障生态”，为我国养老金融体系建设贡献更具价值的解决方案。